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银行信用卡的秘密:低费率交易不产生积分

记者通过对多家银行调查发现,目前各家银行不计入积分的项目大致包括几个大类。首先就是低手续费率或零手续费率的商户消费,根据各家银行的规定,此类消费包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业、网上交易等。另外,使用信用卡本身产生的费用,如预借现金、年费、利息、罚息、逾期手续费等及其他各类依信用卡章程收取的费用如滞纳金、超限费等都不计入积分。

一家股份制银行人士在接受北京商报记者采访时表示,一般来说,像买房、买车、批发等大笔金额交易都不计积分,原因在于此类交易给银行贡献的利润非常低,尤其是去年2月,央行下调银行卡刷卡费率,令商业银行收单业务收入明显下滑。比如买车,银行按笔收,一笔才收了80元。而金额都在几十万元甚至上百万元,在这种情况下,银行再给积分就会“收不抵支”。

据了解,银行手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联三家所有,并按7:2:1的比例进行分成,即每笔刷卡手续费的70%归发卡行所有,20%为收单行所有,剩余10%归银联所有。比如说,客户拿着工商银行的卡到农业银行布设的POS机上刷卡消费,产生了10元的手续费收入,那么工行拿走7元,农行拿走2元,银联赚走剩下的1元。

去年2月25日起,央行下调了大部分商户的刷卡费率,上述股份制银行人士表示,“中国银行卡的交易手续费在国际上已经是比较低的,积分本身是银行为了刺激信用卡消费而设置的奖励计划,在手续费收入降低之后,再拿出大笔成本来为积分项目进行补贴,显然是赔本赚吆喝”。事实上,在刷卡费率下调之后,部分银行信用卡业务出现“小动作”,例如积分兑换门槛逐步提高,原有的一些分期免息的优惠被取消、车主洗车免费活动变成有条件的优惠等,都是为了弥补手续费收入下滑的冲击。

然而,消费者在申请信用卡之前,哪些刷卡交易不积分?各家银行有没有尽到告知义务?记者查询部分银行的信用卡申请单发现,除了申请人信息、信用卡领用合约等内容外,银行并未公示积分规则,也就是说,持卡人在申请时,并不会注意到何种交易不积分。虽然在信用卡官网上都能查到积分规则以及不积分商户的具体代码,但绝大多数的普通消费者不会专门去银行网站查询。

另外,银行在修改积分规则时的随意性也是导致客户积分丢失的原因。例如,民生银行去年6月26日起实施新的积分累计标准,18项刷卡消费从积分清单中清除。但除了在官网上发布公告外,并没有通过信件、电子邮件、短信等方式告知客户。许多客户是在查询信用卡账单时才发现刷卡没积分,询问银行客服之后才了解到积分规则已经调整的事。

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